Puntos clave
*Como regla general, puede retirar con seguridad $100,000 al año de una reserva de $2.5 millones, aunque es posible que necesite menos si recibe Seguro Social.
*Para ahorrar tanto, invierta en el mercado de valores utilizando cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como 401(k) e IRA.
*Busque regularmente formas de aumentar sus ingresos y siga un plan de gastos para que pueda invertir más.
Una de las partes más importantes de la planificación de la jubilación es determinar cuánto ingreso anual necesitará. La regla general es apuntar al 80% de sus ingresos anuales, pero esto puede variar según cuánto espere gastar.
Si tiene altos ingresos, o quiere pecar de cauteloso, jubilarse con $100,000 al año es una buena meta. Como era de esperar, se requiere un ahorro considerable para mantener ese tipo de ingresos. Aquí hay una guía paso a paso sobre cómo llegar allí, además de algunos consejos útiles de Daniella Flores, fundadora del sitio de educación financiera y la comunidad I Like To Dabble .
1. Calcule cuánto necesita ahorrar
El primer paso es establecer un objetivo de ahorro para alcanzar cuando se jubile. Esta cantidad deberá ser suficiente para que pueda retirar $ 100,000 por año sin quedarse sin dinero.
Si bien hay muchos cálculos para estimar cuánto necesita, una opción popular y simple es la regla del 4%. La idea detrás de esto es que puede retirar hasta el 4% de su dinero por año durante la jubilación sin quedarse sin dinero, suponiendo que tenga ese dinero en acciones y bonos. Esto se debe a que los rendimientos de sus inversiones equilibrarán el dinero que retire, al menos históricamente hablando.
Para determinar cuánto dinero necesita con base en la regla del 4%, multiplique su ingreso anual deseado por 25. Multiplicar $100,000 por 25 nos da un total de $2.5 millones.
Sin embargo, si recibe beneficios del Seguro Social , eso cambia las matemáticas. El cheque de jubilación promedio del Seguro Social fue de aproximadamente $1,782 por mes ($21,384 por año) en febrero de 2023, según el Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas. El máximo es $4,555 por mes ($54,660 por año).
Si califica para un cheque del Seguro Social de $2,500 por mes, eso es $30,000 por año. Entonces solo necesitaría ahorrar lo suficiente para sostener retiros de $70,000 por año. Usando la regla del 4%, eso reduce su meta de ahorro a $1.75 millones.
¿Quiere tener una idea de cuánto recibirá del Seguro Social? La Administración del Seguro Social tiene una herramienta que puede usar para obtener una estimación del monto de su beneficio en su página Plan de jubilación .
2. Invierte al menos el 10% de tus ingresos
Invertir regularmente es la clave para construir sus ahorros para la jubilación, porque permite que su dinero crezca. Es más fácil demostrar esto con un ejemplo. Digamos que gana $120,000 por año y puede ahorrar el 10% de eso. Si no obtiene ningún tipo de rendimiento de ese dinero, luego de una carrera de 40 años, terminará con $ 480,000.
Ahora supongamos que invierte ese dinero en un mercado de valores total o en un fondo indexado S&P 500 , y tiene un promedio de 8% anual. Esa es una rentabilidad razonable. Históricamente, el S&P 500, un índice que rastrea a 500 de las empresas más grandes que cotizan en bolsa en las bolsas de valores de EE. UU., ha tenido un rendimiento anual promedio de alrededor del 10%.
Después de 40 años de inversión, tendrá $3,357,372. Invertir su dinero le generó casi $2.9 millones en interés compuesto.
Invertir es mucho más efectivo cuanto más tiempo lo haga. Si sigue el mismo enfoque que el anterior, pero invierte durante 20 años en lugar de 40, terminaría con $593,075. Por lo tanto, si está comenzando más tarde en su carrera y tiene menos tiempo para invertir, deberá contribuir con más dinero para alcanzar sus objetivos. Eso podría significar aumentar sus ingresos, invertir el 20 % o más de sus ingresos, o ambas cosas.
3. Utilice cuentas de jubilación con ventajas fiscales
Hay varios tipos de cuentas de jubilación que brindan beneficios fiscales sobre una cuenta de corretaje estándar. Tienen límites de contribución anuales, por lo que tiene sentido priorizar la inversión a través de ellos primero hasta alcanzar esos límites. Estas son las opciones de cuentas de jubilación más conocidas:
*401(k) : Un 401(k) es una cuenta de jubilación ofrecida a través de un empleador. Puede configurar las contribuciones para que provengan directamente de su cheque de pago, y estas son deducibles de impuestos el año en que las hace. El límite de contribución 401(k) en 2023 es de $22,500 si tiene menos de 50 años y $30,000 si tiene 50 años o más.
*Cuenta de jubilación individual (IRA) : una IRA es una cuenta que abre usted mismo con un corredor. Las contribuciones son deducibles de impuestos en el año en que las hace. El límite de contribución de IRA en 2023 es de $6500 si tiene menos de 50 años y de $7500 si tiene 50 años o más.
*Roth 401(k) y Roth IRA: Los planes Roth son variaciones de los tradicionales 401(k) y IRA. Las contribuciones a los planes Roth no son deducibles de impuestos en el año en que las realiza, pero los retiros durante la jubilación no están sujetos a impuestos.
Entonces, si tiene 30 años en 2023, podría contribuir hasta $22,500 a un 401(k) o un Roth 401(k). También podría contribuir hasta $6,500 a una cuenta IRA o Roth IRA. O bien, puede dividir las contribuciones entre los planes tradicionales y Roth. Por ejemplo, podría aportar $3250 a una cuenta IRA tradicional y $3250 a una cuenta Roth IRA.
¿Qué sucede si puede maximizar esas cuentas y desea continuar invirtiendo? Flores señala: “Con un ajetreo adicional, también tendría acceso a una SEP IRA y Solo 401(k). Las personas que solo son empleados W-2 no tienen acceso a estos”.
También recomienda investigar las cuentas de corretaje . No ofrecen los ahorros fiscales de las cuentas de jubilación, pero puede retirar dinero de ellas en cualquier momento. Las cuentas de jubilación tienen multas por retiro anticipado, normalmente si realiza retiros antes de los 59 años y medio.
4. Aumenta tus ganancias cada año
Incluso con el Seguro Social, necesita ahorrar bastante dinero para jubilarse con $100,000 al año. Es mucho más probable que lo administre si obtiene un ingreso alto, razón por la cual debe tratar de aumentar sus ganancias todos los años. Hay varias formas de hacer esto, así que veamos algunas de las mejores opciones.
Adquiera el hábito de buscar nuevas oportunidades de trabajo. Aunque puede y debe esforzarse para obtener aumentos y promociones, cambiar de trabajo tiende a ser la forma en que las personas obtienen los mayores aumentos salariales. En 2022, el crecimiento salarial promedio de los trabajadores que cambiaron de trabajo fue del 7,5 %, en comparación con el 5,5 % de los trabajadores que permanecieron en el mismo trabajo, según el Banco de la Reserva Federal de Atlanta.
Otra buena estrategia es encontrar nuevas fuentes de ingresos para usted mismo. Flores recomienda actividades paralelas, que según ella “pueden ser una forma de ayudar a aumentar sus ingresos sin poner en peligro su trabajo actual”. Aquí hay algunas ideas secundarias que ella sugiere:
*Cuidado de mascotas
*Conducción de entrega
*Autónomo
*Consultante
También hay ajetreos secundarios que puede construir para generar ingresos semi-pasivos o pasivos. Estas también son una excelente manera de ayudarlo a alcanzar sus metas de ingresos para la jubilación. Si puede ganar $ 2,000 por mes en ingresos pasivos, eso es $ 24,000 por año. Combinado con el Seguro Social, eso significa que no necesitará ahorrar tanto en sus cuentas de jubilación para tener un ingreso total de $100,000 por año. Aquí hay algunos ajetreos secundarios que Flores recomienda para generar ingresos pasivos:
*Creación y venta de productos digitales.
*Construir una plataforma en línea y recibir pagos de anuncios y afiliados
*Invertir en propiedades para alquilar en Airbnb, aplicaciones para acampar y aplicaciones de alquiler de espacios para eventos como Peerspace
5. Sigue un plan de gastos
Sus ingresos juegan un papel importante en cuánto puede ahorrar para la jubilación, pero también lo hacen sus hábitos de gasto. Ganar mucho dinero no es suficiente. Según un informe de PYMNTS y Lending Club, un sorprendente 50,8% de los estadounidenses que ganan seis cifras viven de cheque en cheque .
Para administrar sus gastos, establezca un plan de gastos mensual. Esto no tiene por qué ser complicado. Una opción simple y efectiva es asignar porciones de sus ingresos a facturas mensuales regulares, inversiones y ahorros, y dinero ficticio. Por ejemplo, podría aspirar a utilizar el 60 % de sus ingresos para facturas, el 20 % para inversiones y ahorros, y el 20 % para diversión. Las aplicaciones de presupuesto son una buena manera de monitorear sus gastos y cumplir con su plan.
Esa es solo una opción, y puede ajustar los números o el método de presupuestación para que funcione para sus finanzas . Lo que importa es que tenga un plan de gastos con una parte de sus ingresos comprometida para sus metas financieras.
No es fácil jubilarse con $100,000 al año, y si es factible dependerá de su situación financiera. Si tiene un ingreso superior al promedio e invierte regularmente, tiene buenas posibilidades de éxito. Incluso si $100,000 al año están fuera de su alcance, los pasos anteriores lo ayudarán a ahorrar más para la jubilación y lo prepararán lo mejor posible una vez que llegue allí.
Ramiro Camiña