Puntos clave
*Las personas pueden solicitar el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrota.
*En el Capítulo 7, los activos se venden para pagar la deuda y la mayor parte de la deuda se perdona.
*En el Capítulo 13, las deudas se reorganizan y renegocian, haciéndolas más fáciles de pagar.
El juego ha terminado. El piso se ha derrumbado, el techo se está cayendo y los prestamistas tienen sus tobillos apretados. Está siendo arrastrado a una espiral de deuda sin fondo, y no hay otro camino que seguir sino hacia abajo, hacia abajo, hacia abajo.
Usted consulta a su abogado sobre el asunto. Juntos, llegan a una solución: Declararse en bancarrota, el proceso legal que ayuda a las personas a reorganizarse o eliminar deudas.
Declararse en bancarrota es un gran problema. Por un lado, potencialmente elimina o reduce su deuda a niveles manejables. Por el otro, atraviesa las posesiones y el puntaje de crédito de un individuo como un cuchillo caliente a través de la mantequilla.
Si es un individuo que se declara en bancarrota, en lugar de una organización, normalmente tiene dos opciones: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Esto es lo que sucede cuando se declara en bancarrota.
Capítulo 7
El capítulo 7 es el Ave María de las quiebras. En una bancarrota del Capítulo 7, se le nombra un fideicomisario que lo ayuda a vender sus activos para pagar su deuda. Al final del proceso, todas sus deudas son perdonadas, con algunas excepciones notables.
Si usted y su abogado deciden que lo mejor para usted es presentar un Capítulo 7, primero tendrá que hacer dos cosas: aprobar la prueba de medios y tomar un curso de asesoramiento crediticio. El curso de asesoramiento lo ayuda a decidir si la bancarrota es adecuada para usted.
La prueba de medios determina su capacidad para pagar sus deudas, o la falta de ellas. Si lo aprueba, puede presentar un Capítulo 7. Si no pasa la prueba de medios, tiene tres opciones:
*Archivo para el Capítulo 13.
*Espere seis meses y vuelva a intentarlo.
*Decidir en contra de declararse en bancarrota a favor de otras estrategias de pago de la deuda .
Hubo 413,616 solicitudes de bancarrota del Capítulo 7 en 2021, según un estudio de The Ascent. El Capítulo 7 hace más para eliminar la deuda. Pero una bancarrota del Capítulo 13 les da a los contribuyentes más control sobre sus activos.
Capítulo 13
Una bancarrota del Capítulo 13 es un argumento más suave que una del Capítulo 7. En el Capítulo 13, usted es nombrado fideicomisario. El síndico lo ayuda a reorganizar y posiblemente renegociar las deudas para que sean más fáciles de pagar. En particular, puede conservar sus pertenencias, incluida su casa.
Si usted y su abogado deciden que lo mejor para usted es presentar un Capítulo 13, primero deberá tomar un curso de asesoramiento crediticio. Luego puede presentar y comenzar el proceso de reorganización de deudas para que sean pagaderas dentro de tres a cinco años.
Esto es lo que sucede después
Hay consecuencias al declararse en bancarrota, tanto positivas como negativas.
El bueno:
*Los solicitantes del Capítulo 7 habrán eliminado la mayoría (si no todas) de sus deudas.
*Los contribuyentes del Capítulo 13 habrán reorganizado y/o reducido sus deudas para que sean manejables.
En general, la mejor parte de declararse en bancarrota es que la deuda se vuelve manejable. Incluso si la deuda no se elimina por completo, hay un camino claro para pagarla. De alguna manera, es una pizarra limpia.
El malo:
*Los contribuyentes verán una caída significativa en sus puntajes de crédito.
*Los contribuyentes pueden perder una cantidad significativa de activos, incluidas sus casas y reliquias familiares.
*Los contribuyentes pueden hacer que sus detalles de bancarrota se puedan buscar públicamente.
Hay más en la bancarrota que perder sus objetos de valor. Después de declararse en bancarrota, su puntaje de crédito baja y pedir dinero prestado se vuelve más difícil. ¿Sacar una hipoteca? Eso te costará. ¿Tomando un préstamo de auto? Abróchese el cinturón para obtener tasas más altas.
La bancarrota puede ser un proceso prolongado y doloroso con repercusiones duraderas. Hay otras opciones, como la consolidación de deuda , que hace que la deuda sea más manejable. Por ejemplo, es posible que desee obtener un préstamo de consolidación de deuda para reducir los pagos de intereses de la tarjeta de crédito.
La decisión de declararse en quiebra es grave. Considere consultar con un abogado antes de presentar la solicitud. Se beneficiará de la opinión de un experto que ha jurado proteger sus mejores intereses.
Ramiro Camiña