Tiene muchas opciones sobre dónde depositar su efectivo, pero no debe simplemente tirarlo en la primera cuenta que encuentre. Tómese su tiempo y encuentre el lugar adecuado para guardar su dinero centrándose en los siguientes factores:
1. Acceso: Piense en la frecuencia con la que necesitará retirar sus fondos y qué métodos de retiro (transferencia en línea, emisión de cheques, tarjeta de cajero automático, etc.) son más convenientes para usted.
2. Interés: algunos tipos de cuentas le dan más dinero por mantener su efectivo allí, pero las tasas más altas a menudo vienen con una compensación de menos acceso. Ciertas cuentas también pueden tener requisitos de saldo mínimo que debe cumplir para ganar intereses.
3. Servicio: algunas personas se sienten cómodas administrando su dinero de manera más o menos independiente en línea, mientras que otras aprecian poder obtener asistencia en persona en una sucursal bancaria cuando la necesitan.
4. Multas: algunas cuentas bancarias le cobran multas si necesita retirar su efectivo antes de cierto tiempo, lo que puede afectar la cantidad de interés que gana.
Estos son algunos de los principales tipos de cuentas que puede considerar al decidir dónde depositar su efectivo.
Revisando cuentas
Las cuentas corrientes están diseñadas para gastar. Mantienen su dinero fácilmente accesible y la mayoría incluye capacidades de emisión de cheques y tarjetas de débito , así como acceso en línea a su efectivo. Si elige un banco tradicional o cooperativa de crédito, también puede visitar una sucursal para depositar o retirar dinero.
Las cuentas corrientes no suelen ofrecer intereses y, cuando lo hacen, no son tan altos como los que puede obtener con la mayoría de los otros tipos de cuentas enumerados aquí. Algunos también cobran tarifas, que podrían terminar costándole dinero si no puede renunciar a ellas.
El dinero que deposita en una cuenta corriente está respaldado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) , por lo que está protegido hasta $250,000 por persona por banco en caso de quiebra bancaria.
Guardando cuentas
Una cuenta de ahorros está diseñada para guardar el dinero que planea gastar en los próximos años o para su fondo de emergencia. Por lo general, está limitado a seis retiros gratuitos por mes (según la Regulación D ) y probablemente no obtendrá una tarjeta de cajero automático o capacidad para escribir cheques, pero puede ganar intereses en su cuenta.
Al igual que con los fondos de una cuenta corriente, el efectivo que mantiene en una cuenta de ahorro está respaldado por la FDIC. Esto lo convierte en una apuesta más segura que invertir su dinero para aquellos que están preocupados por perderlo.
Los mínimos de la cuenta suelen ser bajos, pero si elige un banco físico , es probable que su tasa de interés también sea baja. Sin embargo, algunos ofrecen mejores tarifas a los clientes que mantienen más efectivo en su cuenta o que abren varias cuentas en el banco.
Cuentas bancarias de alto rendimiento
Los bancos en línea suelen ofrecer cuentas bancarias de alto rendimiento . No tienen sucursales que mantener, por lo que pueden ofrecer a los clientes mejores tarifas y menos tarifas. La mayoría de los bancos en línea ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, y están respaldadas por la FDIC al igual que las cuentas bancarias tradicionales.
Acceder a efectivo puede ser un poco molesto si su cuenta no incluye una tarjeta de cajero automático y una red de cajeros automáticos sin cargo. Tendrá que transferir fondos entre cuentas y posiblemente entre bancos, pero es factible.
Cuentas de depósito del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario son un híbrido entre las cuentas corrientes y de ahorro. Por lo general, ofrecen las tasas más altas de las cuentas de ahorro con más opciones para acceder a su efectivo, como las cuentas corrientes. Pero todavía está limitado a seis retiros gratuitos por mes.
Las cuentas del mercado monetario son un poco menos comunes que las cuentas corrientes o de ahorro y, a menudo, tienen requisitos de depósito mínimo más altos para abrir la cuenta y evitar cargos. Pero si puede cumplir con estos requisitos, obtendrá una tasa de interés decente mientras aún tiene la seguridad del seguro de la FDIC.
Fondos del mercado monetario
Los fondos del mercado monetario son ofrecidos por corredores y compañías de fondos mutuos en lugar de bancos. Estos fondos invierten en valores altamente líquidos como certificados de depósito (CD) y valores gubernamentales, que se analizan a continuación.
Su dinero no está asegurado por la FDIC si elige un fondo del mercado monetario, pero aun así tendrá acceso rápido a su efectivo cuando lo necesite a través de una tarjeta de cajero automático o un cheque. También puede obtener un mayor rendimiento de sus ahorros que con cualquiera de las cuentas mencionadas anteriormente.
Certificados de depósito (CD)
Los certificados de depósito (CD) son otro tipo de cuenta bancaria asegurada por la FDIC que ofrece un alto porcentaje de rendimiento anual (APY) a cambio de un acceso limitado a sus fondos. Los CD tienen plazos, que generalmente oscilan entre seis meses y cinco años, aunque puede encontrar opciones más largas o más cortas. Cuando abre uno, acepta no tocar su dinero en efectivo durante la cantidad de tiempo predeterminada a cambio de una tasa de interés alta.
Si retira sus fondos antes de la fecha de vencimiento, pagará una multa. El monto de esta penalización depende de tu CD y del momento en que realices el retiro. Eso hace que estas cuentas sean una mala elección para cualquiera que piense que puede tener que retirar dinero antes de tiempo.
Billetes o notas del gobierno de EE. UU.
Los “tesoros” están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos. Las letras del Tesoro normalmente vencen en menos de un año, mientras que las notas del Tesoro suelen tardar entre dos y 10 años en madurar. Se consideran extremadamente seguros y puede comprarlos en línea sin comisiones. También están exentos de impuestos estatales y locales.
Pero es posible que pueda obtener un mayor rendimiento con algunas de las otras opciones enumeradas aquí. Además, como la mayoría de los bonos, si necesita retirar sus fondos antes de la fecha de vencimiento, es posible que no recupere toda su inversión.
Bonos
Los Bonos I son un tipo especial de bono diseñado para proteger su inversión contra la inflación. Puede comprarlos en incrementos que van desde $ 50 a $ 10,000 y comprarlos directamente en línea sin pagar una tarifa de comisión.
Un bono I también está exento de impuestos estatales y locales y puede estar libre de impuestos si usa el dinero para gastos de educación postsecundaria. Si debe impuestos sobre sus ganancias, puede diferirlos hasta por 30 años. Pero debes asegurarte de mantener tu I Bond durante al menos cinco años. Venderlo antes resulta en una penalización.
Bonos municipales
Los bonos municipales son emitidos por los gobiernos estatales y locales. Como todos los bonos, son esencialmente deuda. Los gobiernos toman este dinero para usarlo en obras públicas y te lo devuelven con intereses a lo largo del tiempo. Si bien no están al mismo nivel que los bonos del gobierno de EE. UU., los bonos municipales todavía se consideran bastante seguros y están exentos de impuestos federales y posiblemente también de impuestos estatales y locales.
A diferencia de los valores del gobierno de EE. UU., los bonos municipales pueden tener una comisión. Es posible que tampoco gane tanto con estas como con algunas de las otras opciones de esta lista, especialmente si vende su bono antes de su fecha de vencimiento.
Bonos corporativos
Los bonos corporativos son deudas emitidas por empresas. Los bonos de compañías más solventes generalmente se consideran más seguros, pero es posible que no obtenga un rendimiento tan grande. Mientras tanto, los bonos de empresas menos solventes podrían generarle mayores rendimientos, aunque existe un mayor riesgo de pérdida.
Es probable que deba pagar una comisión para comprar un bono corporativo, y venderlo antes de tiempo podría costarle dinero, incluso si la compañía paga lo que debe cuando se supone que debe hacerlo.
Fondos de bonos
Los fondos de bonos son fondos mutuos que juntan el dinero de muchos inversionistas para comprar una variedad de bonos. Lo ayudan a diversificar rápidamente sus inversiones, lo que puede protegerlo mejor contra pérdidas. Pero son un poco menos predecibles que algunas de las otras inversiones enumeradas aquí porque el precio de las acciones y el rendimiento pueden fluctuar con el tiempo.
Los fondos mutuos también cobran una tarifa anual conocida como índice de gastos, que absorberá parte de sus ganancias. Es posible que también deba pagar una tarifa de comisión, conocida como carga.
No tienes que elegir solo uno
Puede repartir su efectivo en varias de las cuentas detalladas anteriormente si hay algunos tipos que le atraigan. Recuerde, lo que es correcto para usted ahora puede no serlo más adelante, así que revise periódicamente dónde colocar su efectivo y haga los cambios necesarios. También querrá comparar de forma rutinaria las diferentes tarifas y rendimientos que puede obtener de diferentes tipos de cuentas bancarias o inversiones, ya que pueden cambiar con el tiempo y pueden afectar cuál funciona mejor para usted.
Ramiro Camiña