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Puntos clave

Puntos clave
*Repetir una afirmación una y otra vez no la convierte en cierta.
*Uno de los mayores favores financieros que puedes hacerte a ti mismo es investigar cualquier consejo del que no estés seguro.
*El sueño americano no consiste en hacer lo que hace feliz a los demás, sino en vivir tu mejor vida.

Algunos consejos financieros se han repetido tantas veces que se aceptan como verdad. Pero, ¿y si son erróneos y le cuestan dinero? ¿Cómo distinguir la realidad de la ficción? A continuación, le presentamos cinco mitos financieros que pueden tener sentido a primera vista, pero que merecen un análisis más detenido.

1. Es irresponsable utilizar tarjetas de crédito
Hablar de tarjetas de crédito requiere matices. Es irresponsable decir que las tarjetas no deben usarse nunca y descuidado animar a la gente a acumular más deudas de las que puede manejar. A menos que tengas hábitos de gasto compulsivos y no puedas tener una tarjeta de crédito en la cartera sin irte de compras, no hay razón para fingir que las tarjetas de crédito no existen. Hay al menos dos razones de peso para ello, y ambas afectan a su situación financiera.

Recompensas de las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito pueden darte grandes recompensas. El truco está en usarlas con criterio. Por ejemplo, mi marido y yo cargamos la mayor parte de nuestros gastos mensuales a una de las dos tarjetas de crédito sólo por los puntos de recompensa. Si pagamos la totalidad de las tarjetas antes de que termine el ciclo de facturación, no pagamos intereses. Recientemente, los puntos de una de nuestras tarjetas nos han servido para viajar a Puerto Rico, y estamos ahorrando los de la otra para un viaje más largo el año que viene.

Aumentar la puntuación de crédito
La personalidad financiera Dave Ramsey dice a sus seguidores que deberían dejar de usar tarjetas de crédito y permitir que sus puntuaciones de crédito se extingan. Hay muchos problemas con este consejo, pero aquí señalaré dos:

Usar las tarjetas de crédito de forma responsable es una forma de mejorar tu puntuación de crédito, y la puntuación de crédito es la principal forma que tienen los prestamistas, los propietarios y los empleadores de saber lo bien que has gestionado el crédito en el pasado.
Permitir que tu puntuación de crédito se extinga sólo tiene sentido si eres positivo sobre el futuro. Por ejemplo, ¿está seguro de que nunca tendrá una emergencia demasiado cara para pagarla en efectivo, de que será soltero y necesitará crédito, y de que siempre tendrá trabajo? Ninguno de nosotros conoce el futuro, lo que hace que mantener una puntuación de crédito saludable sea una opción más razonable.

2. Sólo has triunfado en Estados Unidos después de comprar una casa.
En 2022, aproximadamente el 66% de los estadounidenses eran propietarios de una vivienda. Suena genial, ¿verdad? El problema es que no sabemos cuántos de esos propietarios habrían estado mejor sin comprar. Un informe de Hippo reveló que el 78% de las personas que consiguieron comprar una casa en 2022 se arrepentían de haberlo hecho. Casi la mitad dijo que ser propietario de una vivienda era más caro de lo que habían previsto.

Julien Saunders, junto con su esposa Kiersten, es el presentador del podcast sobre inversiones rich & REGULAR. También son autores del libro Cashing Out: Win the Wealth Game by Walking Away. En cuanto al mito de que un estadounidense no ha “triunfado” hasta que ha comprado una casa, Saunders afirma: “Siempre que se plantea este tema en un grupo, hacemos tres preguntas a la gente. En primer lugar, ¿cuántos han oído que comprar una casa es la mejor inversión que se puede hacer en la vida? Y todos levantan la mano. En segundo lugar, ¿cuántos de ustedes conocen a mucha gente que sea propietaria de una vivienda? Normalmente bajan algunas manos, pero varias siguen levantadas. Por último, preguntamos: ¿cuántas personas conocen a tantos propietarios como ricos? Y casi todas las manos bajan. Suele parar a la gente en seco y obligarles a reconsiderar si la creencia es válida y a qué otras creencias anticuadas pueden estar aferrándose”.

Si hay otras cosas que preferirías hacer, como viajar por el mundo, montar un negocio o invertir el dinero que habrías gastado en mantener una casa, no hay ninguna norma que diga que tienes que comprar. Antes de visitar a un prestamista hipotecario, sé 100% honesto contigo mismo sobre lo que quieres de la vida. El Sueño Americano consiste en alcanzar tus objetivos, no los de otra persona.

3. Invertir es para otras personas
No hay duda de que invertir conlleva una curva de aprendizaje. Pero también lo es conducir, patinar sobre hielo y las relaciones románticas. En otras palabras, no se entra en nada nuevo en la vida con todas las respuestas escondidas en el cerebro.

Julien Saunders dice que suelen oír “invertir es para los demás” de quienes se sienten muy inseguros sobre el campo de estudio que han elegido. “A menudo se aferran a la creencia de que ser bueno invirtiendo significa que has estudiado finanzas, que estás natural o culturalmente inclinado a ser bueno en matemáticas y que, como resultado, eres bueno invirtiendo. En esos momentos, intentamos replantear la inversión como una asignatura y una serie de hábitos que pueden aprenderse como cualquier otra cosa.”

Una de las formas más sencillas de empezar es contribuyendo a un plan 401(k) patrocinado por la empresa, a un plan Solo 401(k) (si eres autónomo) o a una cuenta IRA. En cada una de ellas, su dinero se agrupa con el de otros inversores, y las inversiones realizadas están lo bastante equilibradas como para ofrecer protección. Y como las gestionan gestores de dinero profesionales, puedes seguirles de cerca para aprender lo que hacen.

4. Encontrará los tipos de interés más bajos en un concesionario de automóviles.
Si alguna vez se ha sentado en un concesionario de coches para concretar los detalles de una compra, es probable que haya hablado con la persona de finanzas del concesionario. Lo más probable es que esta persona te haya dicho que tienen un buen acuerdo con un banco o un fabricante de coches. Gracias a esa relación, pueden ofrecerte el tipo de interés más bajo posible.

Puede que tengan razón. Esos índices pueden ser lo bastante impresionantes como para ponerte los pelos de punta. Pero, por otra parte, puede que sólo sean humo. Antes de comprometerse con un préstamo, consulte a otros prestamistas para conocer sus tipos más bajos. Después, compare dos o más préstamos, buscando la oferta con el tipo y las comisiones más bajos.

Puede ahorrarse problemas comprando el préstamo antes de comprar el coche. De este modo, controlarás el importe del préstamo y sabrás qué ofertas tienes antes de sentarte con el financiero.

5. Tus tarjetas de crédito pueden servirte como fondo de emergencia
Hay quien dice que un fondo de emergencia es menos importante de lo que parece y que no debería ser necesariamente una prioridad financiera. El razonamiento es más o menos el siguiente: Mientras tengas una tarjeta de crédito, siempre tendrás el dinero que necesitas para cubrir una emergencia.

Esto no podría estar más lejos de la realidad. Deberían decir: “Mientras tengas una tarjeta de crédito, siempre podrás pedir dinero prestado para cubrir una situación de emergencia”. Utilizar una tarjeta de crédito es como pedir un préstamo a corto plazo, y ese préstamo tiene un tipo de interés ridículamente alto.

Imagina que se te estropea el calentador de agua sin depósito y que por muchos arreglos que le hagas no va a volver a la vida. Necesita 3.500 dólares para cubrir el coste de una nueva unidad y su instalación. Si tuviera el dinero en ahorros para emergencias, quizá le costaría un poco sacarlo para pagar el calentador de agua, pero sólo le costaría 3.500 $.

Digamos que en lugar de eso utilizas una tarjeta de crédito con un tipo de interés del 17%. No puedes pagarla antes de que termine el primer ciclo de facturación, así que haces pagos mensuales de 100 $. Esto es lo que puedes esperar:

*Tardarás cuatro años en liquidar la tarjeta.
*Pagarás 1.369 dólares más en intereses.
*Tendrás 100 dólares menos al mes para usar en otras cosas.
La buena noticia es que mejorarás tu puntuación de crédito si pagas puntualmente. Gracias a los intereses, la no tan buena noticia es que tendrás 1.369 dólares menos en tu cuenta corriente.

Escuchar el mismo consejo financiero una y otra vez no significa que sea cierto. Es su dinero, así que investigue cualquier consejo que le parezca cuestionable.

Ramiro Camiña

www.amazonaso.com.

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